Дипломная работа

Диплом MBA

Диплом - ВКР

Курсовая

Реферат

Диссертация

Отчет по практике

МАГАЗИН ГОТОВЫХ ДИПЛОМНЫХ РАБОТ

В нашем магазине готовых работ Вы можете приобрести авторские дипломные работы со скидкой от 50 до 80% от их первоначальной стоимости.

ВОЙТИ

Бизнес-планы и финансовые планы для юридических лиц

Специалисты нашей Компании также выполняют работы для юридических лиц. У Вас есть возможность заказать выполнение полноценного Бизнес-плана по любой сфере деятельности.

Скидки на аренду текстовых блоков

В период с июля по сентябрь действуют условия уникальной акции: размещая объявления на наших площадках, в первый месяц Вы оплачиваете всего 80% от стоимости месячного размещения.

Анализ прибыли банка

Банк проводит консервативную политику, направленную на поддержание достаточного уровня ликвидности в целях своевременного и полного выполнения своих обязательств. В 2007 году стабильно поддерживался достаточный размер высоколиквидных и ликвидных активов, вследствие чего обязательные нормативы ликвидности выполнялись ежедневно. Основной объем в структуре ликвидных активов приходится на кредиты банкам и клиентам, в обязательствах преобладают средства на текущих и депозитных счетах клиентов. В таблице 2.3. приведены показатели структура капитала ОАО «Евро-Экспорт». Таблица 2.3. Структура капитала ОАО «Евро-Экспорт» (тыс. руб.) Показатели 2006 2007 Изменения (+,-) Уставный капитал 6803605 6803606 1,00 Эмиссионный доход 7628919 7628919 0,00 Фонды (в т.ч. резервный фонд) 6422346 6422346 0,00 Прибыль (в т.ч. предшествующих лет) 0 0 0,00 ИСТОЧНИКИ ОСНОВНОГО КАПИТАЛА 20854870 20854871 1,00 ИТОГО: Показатели, уменьшающие величину основного капитала 5507781 6326433 818652,00 ИТОГО: ОСНОВНОЙ КАПИТАЛ 15347089 14528438 -818651,00 ИТОГО: ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ КАПИТАЛ 5051452 5582022 530570,00 ИТОГО: ПОКАЗАТЕЛИ, УМЕНЬШАЮЩИЕ СУММУ ОСНОВНОГО И ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО КАПИТАЛА ИТОГО: 3,85 3,3 -0,55 СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА (КАПИТАЛ) ИТОГО: 20394691 20107160 -287531,00 Одной из приоритетных сфер деятельности Банка остается расширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов. Большое внимание будет уделяться диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков будет проводиться за счет расширения и активизации работы филиальной сети, представленной практически во всех промышленных регионах страны. В частности, увеличение объема портфеля планируется за счет кредитования предприятий алюминиевой промышленности, машиностроения, электросвязи, транспорта, переработки рыбопродуктов. Банк планирует продолжить работу по кредитованию малого и среднего бизнеса, в том числе физических лиц – индивидуальных предпринимателей. Особое внимание будет уделяться финансированию внешнеторговых объединений и золотодобывающих предприятий, с которыми Банком поддерживаются взаимовыгодные договорные отношения. Евро-Экспорт сохранил приверженность взвешенной кредитной политике, направленной на минимизацию кредитных рисков. Постоянный мониторинг рисков позволил обеспечить высокий уровень надежности кредитного портфеля. Развитие клиентской базы Евро-Экспорта основывается на предоставлении широкого спектра услуг, осуществляемых благодаря использованию передовых банковских технологий, применении индивидуальных методов работы, являющихся основой долгосрочного сотрудничества с корпоративными клиентами, применении гибкой тарифной политики, разработки взаимовыгодных схем движения денежных потоков, использовании разнообразных банковских инструментов, внедрении элементов финансового и налогового планирования. Абсолютным приоритетом в работе Банка станет розничное направление, то есть оказание всего спектра банковских услуг населению. Уже сейчас Банк является одним из лидеров рынка и продолжает расширять свою продуктовую линейку, предлагая новые услуги, выгодные условия, квалифицированный сервис. Основным фактором сохранения высокой конкурентоспособности Банка является диверсификация продуктового ряда, в первую очередь, - кредитных продуктов. При этом основной акцент делается на увеличение в кредитном портфеле Банка доли кредитов, предоставляемых физическим лицам. В настоящее время Евро-Экспорт концентрирует свои усилия на внедрении такого продукта, как необеспеченный нецелевой кредит. Согласно планам Банка в перспективе порядка 1/3 кредитного портфеля будет приходиться на необеспеченные ссуды гражданам. Продолжает увеличиваться сумма выданных автокредитов. Кроме того, в 2008 году Евро-Экспорт продолжит экспансию на рынке розничных банковских услуг с особым упором на ипотечное кредитование. Накопленный опыт в сфере кредитования частных лиц позволяет банку проводить взвешенную кредитную политику, максимально учитывающую интересы как получателя кредита, так и банка. Отдельными нормативными документами Банка определен и структурирован механизм принятия решений по кредитным сделкам. Выстроена вертикаль из Кредитных Комитетов разных уровней, дифференцированных по допускам к принятию решений по подтверждению кредитных сделок на различные суммы. К компетенции Кредитного Комитета высшего уровня (Председатель Комитета – Председатель Правления Банка) относятся сделки, составляющие значительную часть капитала Банка. Для всех последующих нижестоящих Кредитных Комитетов определены лимиты принятия решений пропорционально занимаемым должностям членов Кредитных Комитетов в убывающем порядке. В виду того, что одним из основных профилей Банка является потребительское кредитование, а также принимая во внимание то, что принятие решений по выдаче кредитов данного вида не может происходить по установленной схеме (согласование с Кредитным Комитетом), Банком разработан отдельный механизм принятия решений по данному виду ссуд. Этот механизм представляет из себя методику, принцип действия которой построен на сопоставлении различных данных о заемщике, которые он предоставляет в Банк (отдельные данные проверяются Службой Безопасности Банка), а также отдельных данных о потенциальном заемщике, которые Банк в состоянии собрать самостоятельно. На основе этих данных принимается решение о предоставлении или непредоставлении кредита. Данная методика априори является несовершенной и выдаваемые кредиты, рассчитанные по ней, имеют высокий процент невозврата и/или ненадлежащего обслуживания долга (несвоевременного и неполного). Этот высокий риск по потребительским кредитам изначально закладывается в процентную ставку по ссуде. Банк осуществляет следующие виды кредитования физических лиц: 1. Автокредитование: • автоэкспресс кредит; • автоэкспресс кредит на покупку подержанных автомобилей на территории авторынков; • автокредит; • автокредит на покупку подержанных автомобилей. 2. Розничное кредитование: • кредитные карты (кредит на пополнение банковского счета – овердрафт); • экспресс – кредит; • кредит до зарплаты; • кредит на неотложные нужды; • кредит на ремонт квартиры. 3. Ипотечное кредитование • кредитование покупки квартиры на вторичном рынке; • кредитование приобретения квартиры на этапе строительства; • кредитование под залог (ипотеку) квартир, находящихся в собственности заемщиков. 4. Кредитование малого бизнеса • экспресс – кредитование руководителей субъектов малого предпринимательства Кроме того, в головном офисе «Евро-Экспорт» предоставляет физическим лицам следующие услуги по кредитованию: • кредитование в индивидуальном порядке; • кредитование по специально разработанным Банком схемам; • экспресс-кредитование. Кредиты предоставляются в рублях и долларах США. Кредитование осуществляется в следующих формах: 1. В индивидуальном порядке. Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Максимальный срок кредитования – до 2 лет. Для рассмотрения вопроса о кредитовании необходимо представить в Банк заполненные бланки кредитной заявки и анкеты заемщика. 2. Кредитование по стандартным схемам. Стандартные схемы кредитования ориентированы на определенный вид обеспечения и отличаются упрощенным порядком предоставления кредитов. В настоящий момент «Евро-Экспорт» предоставляет следующие стандартные кредитные продукты: • кредитование под залог векселей «Евро-Экспорта»; • кредитование под залог ценных бумаг; • кредитование под поручительство юридических лиц. Кредитование осуществляется либо под поручительство юридических лиц, на которых в Евро-Экспорте установлен лимит кредитного риска, либо под поручительство юридических лиц, разместивших денежные средства в депозит в Банке Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Остальные условия предоставления кредитов по стандартным схемам (процентная ставка по кредиту, срок кредита) устанавливаются отдельно по каждой схеме. 3. Экспресс-кредитование. «Евро-Экспорт» в рамках совместной с банком программы экспресс-кредитования предлагает кредит на приобретение бытовой и аудио-видео техники, электроники, компьютеров и других товаров, кроме мобильных телефонов, в магазинах «М.Видео». С усилением специализации отдельных операционных звеньев, переходом от оптовых операций с избранной клиентурой к розничному обслуживанию массового контингента потребителей финансовых услуг, расширением района банковской деятельности неизбежно меняется организационная структура банка. В рамках своей организационной структуры каждый банк создает отдел или группу отделов, которые отвечают за выдачу и оформление кредитов, анализ ссудного портфеля, контроль за ходом погашения предоставленных кредитов и т.д. В небольших банках процедура выдачи кредитов предельно упрощена: каждый кредитный инспектор обслуживает разные категории заемщиков и выполняет всю работу по оценке кредитоспособности клиента и т.п. В крупных же банках неизбежна специализация и делегирование функции. За каждым кредитным инспектором закреплен определенный круг клиентов, многие функции выполняются особыми подразделениями «поддержки». К этим функциям относятся: • ведение кредитного архива (сбор и хранение документов, связанных с выдачей кредитов, ответы на запросы клиента, руководства и других подразделений банка); • сбор данных о кредитоспособности (контакты с другими финансовыми учреждениями, информационными агентствами, работодателями и т.д.); • анализ финансового положения клиента (изучение отчетов, балансов, подготовка аналитических таблиц, расчет коэффициентов); • контроль за качеством и структурой кредитного портфеля (последующая проверка обоснованности удовлетворения кредитных заявок; • выявление ненадежных ссуд, разработка мер по устранению критических ситуаций, грозящих непогашением кредитов; подготовка отчетов о состоянии кредитов для руководящих органов банка); • контроль за ходом погашения кредитов. Рассмотрим взаимосвязанные функции каждого из этих отделов. Так отдел кредитной политики и маркетинга занимается: • составлением и доведением до соответствующих работников банка – основ кредитной политики; • наблюдением за выполнением её основных положений; • определение требований к ссудной документации; • организацией обучения сотрудников банка вопросам кредитования. Отдел подчиняется первому руководителю банка. Отдел кредитного анализа предназначен для: • сбора информации о фактических и потенциальных клиентах, их финансовом положении и платёжеспособности, о перспективах развития отрасли, к которой принадлежит заемщик; • анализа кредитного портфеля банка; • подготовки заседаний кредитного комитета и регистрации его решений. Кредитный отдел ведёт непосредственную работу с клиентами по вопросам кредитования. Работники отдела: • рассматривают возможность выдачи ссуды; • производят оценку риска запрашиваемой ссуды; • выбирают конкретный вид кредита. Отдел ссудной документации подотчётен юридическому отделу. В его обязанности входит оказание помощи кредитным отделам в оформлении ссудной документации и осуществлении контроля над правильностью в оформлении такой документации. Так, при заключении кредитного договора возможно появление нестандартной ситуации, которая должна быть отражена в тексте договора. В этом случае кредитный работник консультируется с сотрудниками отдела ссудной документации, причём, делает это, как правило, перед контактом с клиентом. В таблице 2.4 приведена стандартная технологическая процедура выдачи кредита в банке . Следовательно, благоразумная банковская практика по предоставлению кредитов включает в себя необходимость наличия кредитной политики банка, которая должна быть оформлена в виде внутренних нормативных документов и утверждена Советом банка. Таблица 2.4. Стандартная технологическая карта процедура выдачи кредита в банке Вид операции Клиент банка Сотрудник кредитного отдела Отдел экономи-ческой безопасности Сотрудник юридического отдела Начальник кредитного отдела Кредитный комитет Предварительное интервью с клиентом. Подача заявки (анкеты) 1 2 Обработка заявки. Визы служб 3 4 5 Предварительная обработка документов 6 7 Подготовка заключения на выдачу кредита 8 9 10 Вынесение окончательного решения 11 12 В данных документах должны быть отражены все основные положения касающиеся выдачи кредитов - типы и цели кредитов, задачи кредитной политики банка, разделение ответственности и полномочий работников банка в области кредитования, политика в отношении анализа и классификации кредитного портфеля, а также соответствующих отчислений в резерв, меры, принимаемые в случае возникновения проблемных кредитов и так далее. Каждый банк проводит свою собственную политику в области кредитования, так как они работают в различных условиях. Это могут быть экономические, политические, отраслевые и географические факторы. Банкам настоятельно рекомендуется разрабатывать всестороннее руководство по кредитной политике с тем, чтобы обеспечить основные направления кредитной политики и определить обязанности и полномочия всех служащих банка, занятых в процессе предоставления кредитов клиентам банка. Такое руководство отражает кредитную философию и стратегию банка по большинству вопросов, связанных с предоставлением кредита. Не существует определенной, подходящей всем банкам формы такого руководства. Каждый банк должен создать свое собственное руководство по кредитной политике, отражая экономические, политические и географические условия, в которых он проводит свою кредитную политику. В руководстве обычно расписывается: • правомочия по кредитованию и его методы; • услуги по ссудам предоставляемые клиентам; • методы оценки и анализа проекта на кредит; • составление кредитной документации; • обязанности кредитного служащего. Уровень, на котором каждый кредит будет утверждаться, зависит от совокупного положения клиента и кредитного риска. В ходе реализации стратегии развития на период 2007-2010 гг. «Евро-Экспорт» должен стать крупным универсальным коммерческим банком, занимающим прочные позиции в первой пятерке частных финансовых институтов страны. Ключевыми направлениями его деятельности должно стать коммерческое, инвестиционное и розничное. «Евро-Экспорт» расширит свое присутствие в регионах с активно развивающейся экономикой путем формирования разветвленной сети филиалов и дополнительных офисов, а также электронных каналов сбыта. Предлагая высококачественное обслуживание крупным корпоративным клиентам, предприятиям среднего и малого бизнеса, Банк также активно развивает розничный бизнес. В отчетном периоде «Евро-Экспорт» продолжил заниматься ипотечным кредитованием. Несмотря на скромные объемы по сравнению с потребительским кредитованием, ипотека является одним из приоритетных направлений развития бизнеса. План стратегического развития Банка предполагает высокие темпы развития деятельности по обслуживанию частной клиентуры. В ходе реализации стратегии развития «Евро-Экспорт» планирует расширить число своих акционеров за счет российских и иностранных инвесторов.

Заказать аналогичную работу Каталог работ

Узнайте цену написания своей работы

Анализ прибыли банка

Похожие рефераты: